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银行卡价改费率是不是越低越好0-【资讯】

发布时间:2021-07-15 11:12:41 阅读: 来源:捆钞机厂家

9月6日,银行卡刷卡手续费价改新方案将实施,实施前夕,再度引发广泛关注。

3月18日,发改委、央行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,从总体上较大幅度降低了费率水平。

日前,在由《金卡生活》杂志社举办的研讨会上,专家们共同讨论:银行卡价改是不是就是费率越低越好?怎么能既让消费者满意,又能促进行业健康发展?

价改只是为了降低费率?

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为,目前,费率倾向于越低越好。评价银行卡刷卡手续费新规,并不能以费率高与低作为单纯的评价标准。需要普及价改的真正意义所在。

中国银行法学研究会会长、中国政法大学教授王卫国表示,新规对我国银行卡刷卡手续费做出了重要调整——由政府定价改变为政府指导价,这意味着银行卡刷卡手续费定价较之以往更为市场化。

新规取消行业分类我觉得是对的,商户差别费率并没有考虑到其外部效应。比如餐饮、超市的消费人群很大,提高了这些商户的费率负担后,必然会影响到商品价格,成本最后转嫁到消费者身上。而降低它们的费率符合拉动消费和增加就业的政策。

这次调整后,信用卡所产生的手续费高于借记卡,可能会导致商户倾向于选择借记卡。借记卡是基于储蓄的支付工具。这种倾斜有利于鼓励储蓄。如果说新规可能给信用卡使用带来一些抑制作用,那么也是避免信用卡滥用或恶意透支。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛指出,对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同政策安排,应该说充分考虑两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异,有利于调动商业银行积极性,推广信用卡,拓展信用消费业务。

未来仍有一些优化空间。第一,在定价过程中,给予卡组织更多的灵活性,进一步培育国内卡组织应对市场的能力。第二,可以根据商户交易规模进行梯次定价,解决商户在不同的交易规模阶段相对应的价格策略。第三,要进一步探讨如何更好地协调各方的利益关系,做好对政策的“后评价”。这些“后评价”提供给政府决策参考,让公众充分了解信息,从而避免各种误读和不解。

收入减少?银行该如何思变?

杨涛认为,一是银行基于卡支付本身,拓展复杂多样的支付场景,强化线上支付、移动支付等新兴支付;二是依托卡基支付工具的发展,努力提高用户的金融和非金融类增值服务的水平。

董希淼表示,手续费不好收了,就要精耕细作,倒逼发卡行进行产品创新,服务创新。

刷卡手续费短期内可能会有所下降。但中长期对银行也是一种利好:随着商户负担的减轻和用卡环境的改善,选择银行卡作为支付方式的商户将会增加,愿意使用银行进行消费支付的持卡人将会增多,刷卡消费的交易金额将得到提升。新规设定了两年的过渡期,在过渡期保持刷卡费率水平总体稳定。对银行来说,随着用卡环境的改善和客户黏性的增强,银行将可以借此提供形式多样的金融服务,如信用卡分期、商户融资等,在刷卡手续费之外获得更多的厚利型收入,提升大零售的效益。

费率仍高?如何应对更多降费呼吁?

王卫国认为,商户希望费率降低再降低,是人之常情。但如果一方利益最大化超过了各方利益的平衡点,就可能导致“两败俱伤”的结果。就好比企业员工无休止地要求雇主涨工资,如果由此导致企业因成本过高而倒闭,则对谁都没有好处。

现代市场讲求的是互利共赢。银行卡市场是双边市场,发卡市场和收单市场之间存在着相互依存和互动互补的关系。如果一方一味地要求降低手续费,使相对方的积极性受到影响,则最终可能影响对商户和持卡人的服务水平,导致整个银行卡市场的效率降低。

新政允许收单机构根据商户的情况,在政府规定的价格额度内自主定价。只要双方协商一致,可以做出灵活的安排。如收单机构可根据商户的交易量确定商户的费率,对交易量大的适当优惠。这些措施不仅丰富服务品类,也便捷了商户。给收单机构更大的定价空间,可以鼓励它们更好地拓展商户、提供差异化服务和提升服务品质,让收单市场摆脱争相“套码”盈利的混乱局面。

杨涛表示,任何改革都难以满足所有人的利益,积极协助提出意见的商户,协助其适应市场化机制带来的新挑战,并且依托平台产业链的合作,努力为其提供更多支持和保障。

主编董峥说,小微企业生存压力导致呼降需求。关于降价,我认为并没有太多空间。我们可以从国外银行卡刷卡费率的数据来对比,中国的银行卡产业历来比国际上的收费要低很多,商业要有原则,任何商业行为要有成本覆盖,否则就是不可持续发展。

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